二十一世纪迈进第二个十年以来，科技发展风起云涌，对保险行业生态产生了深远的影响。以大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链、生物科技等新科技为首的应用催生了“保险科技”与“新保险”的蓬勃发展，促进了保险行业的全面创新与升级转型，全新的保险商业生态体系也应运而生。
毕马威中国保险团队与众安金融科技研究院携手联合编写《保险科技：构筑“新保险”的基础设施》报告，追踪分析保险科技的前沿应用，收集吸纳业内菁英的真知灼见，以期进一步展望保险科技与保险业深度融合变革的未来态势。
变化与挑战
从保费规模上来看，中国无疑是全球最大的保险市场之一，而从保险深度和保险密度的数据来看，中国可以说是全球最具吸引力的市场，庞大的保险需求仍等待释放。机遇同样也意味着担当，求胜于未来，保险业首先要直面内部和外部的双重挑战。
内部挑战
传统渠道规模效应显著，互联网渠道发展迅速
目前在各类保险产品销售渠道中，传统渠道仍占据主要地位，尤其在人身险领域，个人代理及银保渠道的保费收入占比一直在90%以上。但近年来，互联网渠道发展也取得了长足进步。
产品开发的需求导向不足，同质问题突出
目前，尽管市场上的保险产品种类繁多，但整体来看，各家公司的产品开发未能充分考量市场及客户需要，未能充分满足不同客群之间的差异化产品需求，产品同质化突出。
合作渠道的掌控能力偏弱，获客成本较高
当前保险公司的产品销售仍倚重传统渠道。但无论是针对代理人渠道还是第三方渠道（银行、经代、第三方网销等），保险公司尤其是中小保险公司的掌控能力相对较弱，导致客户获取成本偏高，合规风险也较大。
外部挑战
国内外复杂经济环境增加不确定性
当前国际经济面临的不确定性问题依然突出，国内经济正处于“换挡期”，由高速增长阶段转向高质量发展阶段，但潜在风险仍不容忽视。国内外复杂的经济环境增加了市场整体的不确定性，也给保险业的发展带来相应的风险和挑战。
各类主体不断涌入，超维竞争激烈
中国目前有各类保险公司近200余家，其中大部分为中小公司，业内竞争态势已非常激烈。在保险科技的支持下，更多主体涌入保险生态，促进了整个保险生态的繁荣，也促使保险行业竞争格局不断升级。
新技术带来新风险，发展挑战不容忽视
随着各类创新技术在保险业的深度应用，与之相对应的技术风险也传导进入保险领域，并与保险行业特征融合，引发全新的风险隐患。这些都需要保险业更积极的进行技术投入和准备，提升业务安全运营能力。
保险科技发展前沿
云计算
云计算（cloud computing）是一种能够通过网络以便捷的、按需付费的方式获取计算资源(包括网络、服务器、存储、应用和服务等)并快速提供的模式，这些资源来自一个共享的、可配置的资源池，并能在较少的管理投入或与服务商交互的情况下供应和释放。
大数据
大数据（Big Data），指无法在一定时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合，是需要新处理模式才能释放更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。大数据的特征主要有“4V”：大量（Volume）、高速（Velocity）、多样（Variety）、高价值（Value）。
目前，保险行业已形成了较为完整的大数据产业生态，覆盖了包括保险公司、第三方保险平台，中介代理、业务合作方、相关数据及技术支持方等。此外，随着监管方面对消费者保护和数据隐私等问题关注的日益加强，监管部门在大数据产业生态中的作用日渐凸显。
人工智能
人工智能（Artificial Intelligence，AI）研究范畴非常广泛，包括知识获取，感知问题，模式识别，神经网络，复杂系统，遗传算法等诸多内容，其核心涉及四大技术：计算机视觉、机器学习、自然语言处理和人机交互。
在保险行业，人工智能已应用在多类场景之下并带来许多积极改变：如在客户交互环节，通过人工智能实现与客户的互动，促进了保险公司在线获客、营销推广、客户服务以及部分自动理赔等功能的发展；在核保、承保及理赔环节，通过人工智能，快速对客户提供资料（如文档、录音及影像等文件）真实性进行高效的识别和记录，从而实现高速的作业处理，同时防范潜在的保险诈骗行为等。
区块链
区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式，具有去中心化、开放性、透明性、匿名性、数据不可篡改性和自治性六大特征。区块链技术的核心优势在于基于分布式网络形成的共识机制。
区块链的分布式网络特征使其具有明显的开放性和可拓展性，有效降低了其进入的商业门槛；而共识机制的独立存在，使其能够在降低合约执行成本的同时，提升其执行效率。因此，区块链技术应用在众多行业和领域都带来了巨大的想象空间。
物联网
物联网（Internet of things，IoT）通过二维码识读设备、射频识别(RFID) 装置、红外感应器、全球定位系统和激光扫描器等信息传感设备，按约定的协议，将任何物品与互联网相连接，进行信息交换和通信，以实现智能化识别、定位、跟踪、监控和管理的一种网络。
目前，在一些细分技术领域，保险公司已经开发了相关的产品，如基于驾驶行为的车险产品（Usage Based Insurance，UBI）。随着物联网技术的进一步发展普及和应用，必将为保险行业，带来更多、更大的市场想象空间。
生物科技
生物科技（Biotechnology）可简单概括为基于现代生命科学理论，采用先进的科技手段，研究生命活动的规律或直接提供产品为社会服务。21世纪以来，随着生物科技的迅猛发展，现代医学对生命现象和疾病本质的认识由表征逐渐向分子水平深入，催生着保险产品形态和风险管理模式改变。
行业洞见
为充分了解业界对保险科技的现状看法及前景预测，我们对保险公司、互联网保险公司、互联网公司、科技公司及高校科研院所等多类行业主体从业人员总计约200人进行了调研访问，涉及公司高管、市场营销、精算、产品、财务、投资、两核等多个职能部门。
受访者分布
7成受访对象认为保险科技是未来保险行业发展的重要基础设施
10%来自保险公司的受访者认为1-3年即可看到科技投入带来巨大变化
来自科技、互联网与互联网保险公司的受访者中认为1-3年内即可看到科技投入带来巨大变化的比例达到41%
绝大多数受访者认为大数据与人工智能的影响最为显著
6成受访者认为当前保险科技的投入低于保险行业发展的需要
展望与建议
保险科技驱动的行业生态重塑
随着保险科技不断的演进与发展，作为保险行业未来重要基础设施的地位不断加强，与保险生态的融合不断加深，与场景的结合更加紧密，必然推动保险行业不断向新保险演化，在这个演进的过程中，保险行业将通过对既有业态的优化、创新业态的升级，价值体系重构三个阶段实现对面向未来的新保险生态体系的打造。
保险科技的国际化之路
中国作为全球第二大经济体和全球第二大的保险市场，目前的保险深度及密度相较发达经济体，仍有极大的提升空间。可以预见，凭借已有的技术应用基础和人才积累，在本轮的科技全面升级的推动下，中国将成为全球最重要的保险科技应用之国，中国保险业未来的增长亮点将不仅体现在保险业务指标上，更将体现其新的核心竞争力-保险科技上。