意外风险离我们真的很近，小到跌倒摔伤、猫抓狗咬，大到车祸空难、洪水地震，每天都在上演。

如果员工不幸发生重大意外，不仅生命健康受到威胁，也会给家庭财产带来很重负担。

今天，我们来详细聊聊“团体意外险”，通过数据解析员工所面临的意外风险，并为企业提供投保建议。

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团意险是什么？

团体意外险，是以团体方式投保的人身意外保险，一般由企业为员工购买作为一种福利，帮助员工防范意外风险。

其中，有两个核心关键词，“团体”和“意外险”。

1、团体

这里的“团体”指的是，在中国境内、不是因为购买保险而组织的合法团体，包括各类国家机关、企事业单位、企业、工会等。

它这有两层含义，一种是“企业或公司”这种；另一种具有团体性质的会员，不一定要有雇佣或者劳动关系。

2、意外险

再来说说“意外险”，狭义上的“意外险”是指意外伤害保险，是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、伤残为给付保险金条件的人身保险。

而我们这里所说的团体意外险通常是广义上的“意外险”，不仅包含意外伤害保险，还包含意外医疗保险、公共交通意外保险、意外住院津贴等保障。

意外，需要满足四个条件：

外来的，一般是指意外的发生来自于身体的外部，而非身体内部的原因造成，这个内部原因其实就是指疾病。

比如说，我们常见的“猝死”，其实大部分都是身体疾病导致的，所以不能算作是意外，还有常说的“中暑”，在医学上被叫做“热射病”，也不算作意外。

突发的，是指在短时间内骤然发生的剧烈行为，还未来得及预见，就已经遭受的伤害，比如爆炸、撞击等。

非本意，非被保人所能预见、非本人意愿不可抗力事故导致的伤害。

非疾病，这一条最容易理解，指非被保人身体本身因素或疾病引起的损害。

根据意外的定义，以下这几种情况通常不在意外险的赔付范围内：摔倒死亡不赔、中暑身故不赔、高原反应不赔、个体食物中毒不赔、妊娠意外不赔、猝死不赔。

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团意险通常有哪些保障？

如果不幸发生意外，一般会造成3种后果：身故、伤残和就医。

针对这些后果，意外险有3种基本保障责任：意外身故保障、意外伤残保障和意外医疗保障。

1、意外身故保障

如果被保险人因为意外伤害导致死亡，保险人会按照保险合同约定的保险金额给付保险金。

这种属于最严重的意外情况，保险人直接按照保额的100%给付保险金，买多少保额就赔多少。

尽管团体意外险是企业给员工买的，但是意外伤害事件不需要跟工作相关。保障在全球范围（不仅限工作地点）和全天24小时（不仅限工作时间）有效。

2、意外伤残保障

如果被保险人因为意外伤害导致伤残，保险人按照《人身保险伤残等级评定标准》鉴定伤残等级，再根据伤残等级对应的赔付比例给付保险金。

举个例子，公司为小明购买了10万的意外伤害保险，如果小明不幸发生意外，被鉴定为5级伤残，赔偿金额为10万*60%=6万

3、意外医疗保障

被保险人因意外伤害产生门急诊或住院的医疗费用，保险人按照保险合同约定的赔付范围进行赔付。

意外医疗保障通常设有免赔额和赔付比例，免赔额越低，赔付比例越高，员工能报销回来的钱也就越多。

除以上三种基本意外保障，还有意外住院津贴，公共交通意外险等。

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员工意外风险数据解析

 

1、年龄性别意外风险差异

男性意外身故风险比女性大，女性意外伤残风险比男性大。

104岁以下，男性意外身故风险比女性大

从数据来看，104岁以下，各个年龄男性的意外身故发生率，均高于女性。

以30岁年龄为例，每10,000名男性，因为意外身故导致死亡1.9209人；每10,000名女性，因为意外身故导致死亡0.4597人。

根据此数据来看，30岁男性发生意外身故风险概率，是同龄女性的4.2倍。

30岁以上，女性意外伤残风险比男性大

以30-39岁年龄段个人普通意外伤残为例，男性伤残系数为38%，女性伤残系数为46%。

2、20-39岁意外事故原因前3位

无生命机械力量、机动车驾乘人员交通事故和跌倒坠落

无生命机械力量是指，排除他人加害及自杀自残，被无生命物体机械损伤，如砸伤、割伤、刺伤。比如说，走在路上，被花盆砸伤这种。

机动车驾乘人员交通事故和跌倒坠落，很容易理解，不做过多解释。

3、各主要风险死残比重金字塔

因跌倒坠落导致意外伤害的事故中，死亡占比达半数以上，因无生命机械力量导致的意外伤害的事故中，更常见的结果是轻度伤残。

 

机动车、非机动车和行人交通事故中，死亡比重均在60%以上。

4、交通意外风险

从大类看，交通类事故占比近33%，排名第一。

从大类看，交通类意外事故导致死亡占比40%，排名第一。

5、意外伤害导致伤残等级分析

因意外伤害导致的伤残中，8-10级伤残占比近80%。

6、职业等级越高，风险系数越高

1、就员工面临的意外风险而言，具有“年龄、性别和职业类别”这3个维度的差异；

2、就员工面临的意外身故风险而言，男性高于女性；跌倒坠落和交通意外事故，死亡比伤残风险更高；

3、就员工面临的意外伤残风险而言，80%是8-10级伤残，无生命机械力量造成的伤残概率比死亡概率大。

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投保时需要注意哪些细节？

 

1、团意险对职业有特殊要求吗？

团意险价格跟年龄基本无关，通常将18-60周岁设为同风险类别的保险群体，同保险责任时保费一样，但职业风险程度不同价格差异较大。

普遍来说，绝大多数团意险标准化产品保障的职业为1-4类，部分产品有扩展至5类职业。至于6类高危职业，就需要考虑专属意外保障方案。

员工出险时工作作业风险程度所对应的职业类别，超过投保时保险单列明的职业类别范围的，保险理赔会受限，保险公司或将不予赔付。

不同职业人群投保意外险的保险费率是不同的，风险低的人员投保意外险的费用相对较低；反之则保险费用会较高。所投保的职业是低风险还是高风险，了解下1至6类职业有哪些吧。

2、团体意外险投保有那些要求？

投保人数一般不得低于3-6人，对于风险类别较高的工种，要求投保人数不低于10人；保险期间一般不超过一年，如需长期投保可以每年续保；根据保监会规定，目前大多数团险要求实名制投保(建工意外、极短期会展项目等除外)。

3、针对就医的医疗机构，有哪些要求？

一般要求就诊医疗机构为：大陆二级及以上公立医院普通部（特殊情况，如外伤出血不止等急诊，可到就近社区医院或私立医院）。

通常来说，县/区、市级公立医院都属于二级以上医院。非急诊若前往私立医院、特需部或二级以下医院就诊，保险公司将依据病情酌情赔偿，亦或拒赔。

4、高风险活动，需看清免责条款

诸如潜水、跳伞、攀岩、蹦极、赛车爱好者选择团意险要格外注意保单合同中的免责条款，市面上常见的团意险对于此类高风险活动发生意外都是免责的。

5、高空作业或免责

超过基准面2米的工作活动即定义为高空作业；市面常见的团意险产品，对2米以上高空作业引发的事故免责。

因此，需明确告知保险标的风险状况和保障需求，确认保障范围后再投保。

6、保险责任包含猝死吗？

近些年，猝死的案例越来越多，有年轻化的趋势。

雇主责任险属于责任类保险，通常包含猝死、职业病、工伤等，是社保工伤保险的补充项，依据工伤标准在约定的责任范围内可以赔付；

团体意外险属于人身意外保险，产品本身是不包含猝死的保障责任，但是现在市场上也有少数团体意外险产品将猝死责任包含在内，或者可以在方案中单独配置猝死保障。

需要特别注意的是：关于猝死的认定时间（6至72小时），各类产品不同标准各异。大多数保险产品对于猝死的认定时间为48小时，也就是说在48小时出现症状且经抢救无效死亡的，才会予以赔付。

如果您还不清楚如何完善保障，建议您咨询身边的保险销售人员，他们会更仔细的根据您的具体需求情况为提供建议。